留學(xué)生在國(guó)外，如果不買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)，后果不堪設(shè)想。本文將為大家介紹留學(xué)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)的操作指南。 留學(xué)生在國(guó)外，如果不買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)，后果不堪設(shè)想。本文將為大家介紹留學(xué)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)的操作指南。首先，大家要了解的是，醫(yī)療保險(xiǎn)的主要功能有哪些。醫(yī)療保險(xiǎn)的主要功能有三個(gè)： 其一，保障留學(xué)生的健康。

又到了出國(guó)留學(xué)季，小阿哥也收到咨詢，如果出國(guó)讀書(shū)（或長(zhǎng)時(shí)間居?。瑧?yīng)該怎么準(zhǔn)備保險(xiǎn)？

阿哥讀保整理了，目前常年的全球保險(xiǎn)主要有3類：

1、境外旅行意外險(xiǎn)

2、全球高端醫(yī)療險(xiǎn)

3、出國(guó)留學(xué)生醫(yī)療險(xiǎn)

一定要明白的是，判斷一款產(chǎn)品能否滿足我們的保障，最重要的是先明確產(chǎn)品險(xiǎn)種。

旅行意外險(xiǎn)，針對(duì)的是商務(wù)行、短期旅游探親，保障責(zé)任也是基于意外保障。（如圖）

全球高端醫(yī)療險(xiǎn)，不止看保障地域，更要看條款限制，有些產(chǎn)品條款明確寫(xiě)明：某地區(qū)居留超過(guò)1年，提供的服務(wù)和報(bào)銷會(huì)有60%比例限制。（如圖）

所以，萬(wàn)一在外國(guó)居住/學(xué)習(xí)的時(shí)候，想看個(gè)門(mén)診，或大病住院，怎么操作可以高效、省錢(qián)并放心看醫(yī)生？對(duì)比完后，小阿哥發(fā)現(xiàn)市面上最適用于的產(chǎn)品還是留學(xué)醫(yī)療險(xiǎn)。

今天阿哥讀保重點(diǎn)介紹的就是留學(xué)保險(xiǎn)。

一、選擇留學(xué)醫(yī)療險(xiǎn)需要考慮的因素

作為家人最擔(dān)心的是，突發(fā)狀況能不能清楚就醫(yī)流程、保險(xiǎn)如何使用？

就醫(yī)過(guò)程，能否正確表述病癥，以及醫(yī)療上專業(yè)術(shù)語(yǔ)，正確了解醫(yī)生診斷？

家人在國(guó)內(nèi)隨時(shí)了解留學(xué)生就醫(yī)情況或進(jìn)展。

而選擇一份留學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)最重要的4個(gè)因素是：

1、各留學(xué)國(guó)、留學(xué)高校保險(xiǎn)政策要求

2、是否有雙語(yǔ)保單，方便理解和使用

3、能否提供中文母語(yǔ)服務(wù)

4、是否有服務(wù)商境外服務(wù)

下面小阿哥會(huì)詳細(xì)講一下這4個(gè)因素。

二、美國(guó)高校保險(xiǎn)政策要求

以美國(guó)為例，美國(guó)是發(fā)達(dá)國(guó)家中唯一沒(méi)有全民醫(yī)保體系的國(guó)家，醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)運(yùn)作，病人直接支付醫(yī)療費(fèi)用或通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)由第三方支付醫(yī)療費(fèi)用。

美國(guó)的醫(yī)保體系，主要分為三個(gè)部分：

1.公費(fèi)醫(yī)療體制 public health insurance：針對(duì)弱勢(shì)群體（退伍軍人，老年人，傷殘者，兒童等）

2.社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)：貧困者醫(yī)療補(bǔ)助保險(xiǎn)Medicaid，以及聯(lián)邦醫(yī)療照顧保險(xiǎn)Medicare（是美國(guó)聯(lián)邦政府為65歲或以上老年人，不足65歲但有長(zhǎng)期殘障的人士或者是永久性腎臟衰竭患者提供的政府醫(yī)療保險(xiǎn)。）

3.商業(yè)醫(yī)保：在美國(guó)，工作人群的醫(yī)療保險(xiǎn)則由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供。參加各類醫(yī)療保險(xiǎn)的人數(shù)占美國(guó)總?cè)丝诘?4.7％，27.8％的美國(guó)人享受公共醫(yī)療保險(xiǎn)。

所以，美國(guó)是世界上商業(yè)健康險(xiǎn)最發(fā)達(dá)的國(guó)家。

美國(guó)高校的留學(xué)生保險(xiǎn)政策

美國(guó)高校會(huì)要求學(xué)生購(gòu)買(mǎi)滿足條件的留學(xué)生商業(yè)保險(xiǎn)，通常會(huì)有推薦的當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)。

學(xué)生可以購(gòu)買(mǎi)校外保險(xiǎn)，但是需要做保險(xiǎn)的豁免申請(qǐng)。申請(qǐng)通過(guò)可以不用再買(mǎi)學(xué)校推薦產(chǎn)品。

自己購(gòu)買(mǎi)校外保險(xiǎn)可以節(jié)省50%保費(fèi)，價(jià)格更便宜、保障也更好。（如圖）

學(xué)校政策決定，保單豁免是否可以通過(guò)。（保險(xiǎn)公司會(huì)協(xié)助申請(qǐng)，如果不通過(guò)，可退還保費(fèi)，建議在出國(guó)前1個(gè)月前完成投保，保證境外正常使用）

三、英國(guó)高校保險(xiǎn)政策要求

英國(guó)醫(yī)保體系：

英國(guó)的醫(yī)療體系屬于全民醫(yī)保，留學(xué)生一定需要購(gòu)買(mǎi)英國(guó)的IHS。

英國(guó)是強(qiáng)制分診療的國(guó)家，必須通過(guò)社區(qū)轉(zhuǎn)診，如果是有IHS，只能在公立系統(tǒng)內(nèi)等公立醫(yī)院排隊(duì)，才能看診。并且以下情況需要自費(fèi)；購(gòu)買(mǎi)處方藥、牙科治療、驗(yàn)光配鏡等。

只有遇到危急生命的情況才可以去急診。

英國(guó)的私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)不在IHS的范圍，只接受保險(xiǎn)或者自費(fèi)客戶；

私人醫(yī)療和NHS的醫(yī)療水平差不多，主要是排隊(duì)時(shí)間的差異，比如心臟搭橋手術(shù)，私立醫(yī)療的排隊(duì)時(shí)間大約2周，通過(guò)NHS則需要2-3個(gè)月。

現(xiàn)階段，因?yàn)橐咔榈脑?，英?guó)公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)資源更加緊張。

所以，想要獲得更好的醫(yī)療資源，需要通過(guò)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)。

最后，需要注意的是：英國(guó)NHS看病真的免費(fèi)嗎？

非英國(guó)公民享受NHS，需定期繳納IHS（移民醫(yī)療附加費(fèi)），國(guó)際留學(xué)生需要每年繳納470英鎊。

四、大地留學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)

這款產(chǎn)品上線時(shí)間不算長(zhǎng)，但小阿哥挖掘?qū)Ρ群螅l(fā)現(xiàn)它更適合出國(guó)留學(xué)前投保的中國(guó)籍學(xué)生。

（上圖為保障責(zé)任）

只要是10-34歲，獲得中國(guó)/境外教育主管部門(mén)認(rèn)可的教育機(jī)構(gòu)入學(xué)資格證明，就能投保。

產(chǎn)品保額最高1800萬(wàn)人民幣，門(mén)診、住院、特殊醫(yī)療均可報(bào)銷；

如果回國(guó)內(nèi)住院也有50萬(wàn)的醫(yī)療額度。

境外意外險(xiǎn)的保障責(zé)任它也涵蓋，像：

全球緊急救援、個(gè)人第三者責(zé)任、學(xué)業(yè)中斷、意外傷害等等。

（非美國(guó)地區(qū)價(jià)格）

（美國(guó)地區(qū)價(jià)格）

五、就醫(yī)流程（理賠便捷性）

買(mǎi)保險(xiǎn)最重要的是理賠體驗(yàn)，是否有24小時(shí)服務(wù)、醫(yī)療卡和合作的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，這款大地留學(xué)生醫(yī)療險(xiǎn)就醫(yī)和理賠流程非常人性化：

美國(guó)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)醫(yī)院無(wú)現(xiàn)金持卡就醫(yī)報(bào)銷；

美國(guó)以外地區(qū)事后理賠，關(guān)注公眾號(hào)“留學(xué)生健康港灣”，上傳理賠材料，線上理賠。

六、市面上留學(xué)生醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)值核心是：合作TPA和救援機(jī)構(gòu)實(shí)力。

小阿哥要提醒的是，第三方機(jī)構(gòu)實(shí)力決定了理賠質(zhì)量和資源，像在美國(guó)，如果和UnitedHealth Group合作對(duì)接，基本上可以判斷他們的服務(wù)體系是不錯(cuò)的。

我注意到這款產(chǎn)品承保的公司、TPA公司都是非常不錯(cuò)的：

大地保險(xiǎn)

大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司2003年就成立了，是中國(guó)再保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司旗下唯一的直保財(cái)險(xiǎn)公司，是《境外留學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)》承保公司。

美聯(lián)建集團(tuán)（UnitedHealth Group）

美國(guó)著名健康保險(xiǎn)及醫(yī)療服務(wù)管理集團(tuán)，【健康港灣】保險(xiǎn)在美服務(wù)載體；2020年世界500強(qiáng)企業(yè)排名第15位。

力眾華援（LZ ASSIST）

中國(guó)大地財(cái)險(xiǎn)境外留學(xué)【健康港灣】保險(xiǎn)唯一指定的第三方管理服務(wù)機(jī)構(gòu)；

保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)兼業(yè)許可單位；

中國(guó)進(jìn)入瑞士人壽共保組織三個(gè)公司，除中國(guó)人壽保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)外，共保組織中唯一非保險(xiǎn)公司。

七、理賠案例

（如圖）2020年1月在美留學(xué)的學(xué)生發(fā)生意外昏迷，路人報(bào)警送到醫(yī)院，花費(fèi)9萬(wàn)。

出院后聯(lián)系TPA：UnitedHealth Group報(bào)案報(bào)銷，總計(jì)報(bào)銷$13852.35。

八、適合人群

這款產(chǎn)品，小阿哥總結(jié)了下它的特點(diǎn)：

①適用于所有英語(yǔ)系境外留學(xué)生，提供全面醫(yī)療保障

②保險(xiǎn)條款中英文對(duì)照，清晰明了

③保障內(nèi)容階梯呈現(xiàn)，靈活選擇

④保險(xiǎn)周期可根據(jù)需求私人訂制

⑤理賠流程簡(jiǎn)單，理賠款到賬快

⑥在美無(wú)現(xiàn)金持卡就醫(yī)，同時(shí)專享醫(yī)療費(fèi)用折扣

投保時(shí)境外內(nèi)都可以，但建議離境前1個(gè)月時(shí)間購(gòu)買(mǎi)，以便申請(qǐng)豁免流程。

小阿哥用大白話講保險(xiǎn)，教你不花冤枉錢(qián)。